财联社2月23日讯（记者 王宏）新冠隔离险理赔难又成关注焦点。近日上海市消保委发文指出，其在2022年收到新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，其中涉及众安保险的投诉达252件。上海市消保委指出，以新冠隔离险为代表的互联网保险，存在低门槛营销高门槛赔付的问题。
自去年下半年以来，有关新冠隔离险的投诉便层出不穷，业内人士表示，保险公司开发的新冠类产品并不是有历史经验数据支撑的产品，随着疫情放开赔付率急剧攀升，保险公司便提高了赔付门槛，但无论如何，这种方式涉嫌违规。
从各公司公布的理赔年报来看，大部分保险公司的获赔率都在97%以上，近半数保险公司的获赔率甚至高于99%，但保险依然存在着“理赔难”的标签。业内人士认为，可以加大科技投入，提升理赔速度和理赔体验。
新冠隔离险低门槛营销高门槛理赔
具体来看，上海市消保委近日发布315系列文章指出，互联网保险产品“低进高出”对消费者不公平。并谈到，上海市消保委在2022年收到了新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，其中涉及众安保险的投诉达252件。
上海市消保委表示，2022年9月其开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查，发现相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清楚。上海市消保委认为，消费者与保险公司对相关条款等有争议的，则应当按照符合社会生活实际的通常理解予以解释。
上海市消保委通过对新冠隔离险产品的研究认为，互联网保险产品在消费者权益保护方面有“低进高出”的结构性问题。以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛快消化产品营销，后端是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此也引发了大量的消费投诉。
例如，以众安保险公司新冠隔离险产品来说，普遍采用互联网方式进行销售的，不仅在保险公司自己的官方平台销售，还通过大量网络营销号和渠道做推广，并且这些推广打着“津贴日日有隔离不用愁”的旗号，销售门槛较低。但在消费者要求理赔时，公司又以保险合同条款中的法律和医学方面的高专业性条款为由拒赔。
新冠隔离险成投诉焦点 险企不应提高理赔门槛
多方面的数据显示，相关新冠隔离险理赔难已成为投诉焦点。
近期银保监会消费者权益保护局公布2022年第三季度保险消费投诉情况的通报中，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险纠纷投诉量猛增，财产保险公司涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉量居前3位的为：众安在线财险1427件，占众安在线财险投诉总量的71.35%；众惠相互保险1362件。占比75.04%；人保财险85件，占比3.43%。
此外，中国消费者协会发布《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》指出，“新冠”保险套路繁多。疫情发生后，国内不少保险公司推出“新冠”隔离和感染相关保险，并在网络平台上售卖，成为网络保险领域的“网红”产品。不少消费者反映，随着感染人数的激增，在理赔时遭遇各种“高门槛”。
北京险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞对财联社记者表示，原来保险公司开发的新冠类产品，并不是有历史经验数据支撑的产品，当时并没有考虑清楚后续病情变化政策调整的很多因素。导致保险公司非常被动。为了控制赔付率，保险公司就采取了提高理赔门槛等的方法。
崔春霞认为，无论如何，保险公司变相提高理赔门槛控制赔付率的种种做法，首先涉嫌违规；其次如果投保人/被保险人诉至法院，保险公司败诉的概率很高。近期监管部门倡导开发保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的相关保险产品，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力，就是为了让保险回归保障本源。
理赔难何解？ 运用科技手段健全规则体系
实际上根据保险公司发布的理赔报告来看，大部分保险公司的获赔率都在97%以上，近半数保险公司的获赔率甚至高于99%。这么高的获赔率，但消费者对保险的印象还停留在“这也不赔，那也不赔”上。此次新冠隔离险相关高投诉率就是表现之一。
业内人士表示，产生这种现象的原因可能包括，营销环境保险销售人员存在虚假、夸大宣传等情况；理赔环节消费者提供的资料不全，理赔条件未达到等情况；保险条款复杂专业、难以理解等情况。
为了提升消费者的服务体验，近年来保险业加大了科技化的投入力度。蚂蚁保理赔科技负责人方勇对财联社记者表示，保险公司的能力体现在“处理审核和调查的准确性和专业性”方面，在用户理赔前和理赔中的感知认识不足，互联网平台的优势正在于此，同时还能运用科技化手段解决传统理赔痛点，帮助保险公司提升效能。
对于普通消费者如何避免踩坑？崔春霞表示，首先要搞清楚保险合同关于保险责任的约定，更要搞清楚保险合同中的除外责任约定以及理赔的相关约定；其次对于保险公司提出的特别约定的事项要非常谨慎。最后可以多比较几家不同保险公司的同类产品。货比三家，就可以选择更符合自己要求的保司的产品投保。
上海市消保委则建议，国家银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。