华夏时报 记者 刘佳 北京报道
2022年年报大幕开启，作为上市银行的一员率先揭幕。
具体来看，2022年，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；全行零售AUM接近3.6万亿元，较上年末增长12.7%。
资产质量方面，截至2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点。
为了打造“智能化银行3.0”，该行零售各项业务表现不俗。2022年末，全行零售AUM接近3.6万亿元，较上年末增长12.7%；个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户。
作为零售转型的第六年，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在业绩发布会上向包括《华夏时报》在内的记者表示，“一路以来，我们坚持零售战略的定力，目标明确、勇往直前，取得了转型的阶段性的成果。”
零售业务规模取得突破
在2022年三季度，平安银行实现营业收入1382.65亿元，同比增长8.7%；实现净利润366.59亿元，同比增长25.8%。
从2022全年来看，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%。
由此可知，在2022年四季度，该行实现营业收入416.3亿元，实现净利润88.57亿元。
在亘曦私募基金管理有限公司研究员徐冰玉看来，尽管四季度营收较三季度下滑，略低于市场预期，但利润增速依旧排在市场前列。
“因为四季度债券投资有一个大幅下滑，拖累整体营收增速。” 徐冰玉对记者分析称，“不过拆解营收来看，2022年主要业绩增长也还是保持一定规模的。”
数据显示，平安银行零售业务中三大业务模块经营持续升级。
私行财富方面，平安银行财富客户126.52万户，较上年末增长15%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长15.5%。2022年，该行实现代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。
在基础零售方面，2022年末，平安银行零售客户数超1.23亿户，较上年末增长4.1%；口袋银行APP注册用户数接近1.53亿户，较上年末增长13.3%，其中，月活跃用户数（MAU）5068.44万户，较上年末增长5.1%。
在消费金融方面，2022年末，平安银行个人贷款余额达到2.05万亿元，较上年末增长7.2%；信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%。不过平安银行表示，通过精细化客群经营，全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%。
究其零售业务大增的原因，谢永林表示，2022年平安银行开启了“智能化银行3.0”项目，助推零售转型的新模式升级，驱动零售经营提速，“在2022年，平安银行零售业务规模取得了一个突破性的增长。”
“零售部门有时候挺烦我的，因为我老看数据。”谢永林调侃道，“我每天早上上班后用半小时时间在看各类报表、各类数据。”
息差收窄不可逆
作为衡量银行盈利能力的重要指标之一，平安银行净息差却在收窄。
根据年报，2022年平安银行净息差为2.75%，较2021年下降0.04个百分点；负债平均成本率为2.16%，同比下降0.05个百分点，其中吸收存款平均成本率2.09%，较2021年上升0.05个百分点。
平安银行副行长、首席财务官项有志在业绩发布会上解释称，公司息差水平小幅下降主要是受到外币利率上行的影响，另一方面则是在零售贷款业务方面，更多投放了宅抵贷和按揭，与信用卡和新一贷相比，利率相对较低。
同时平安银行在年报中表示，因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压。公司将积极重塑资产负债经营，把握市场机会压降负债成本，缓解净息差下行压力。
在其研报中分析，2022年四季度平安银行息差（日均）环比下降10bp至2.78%，下行幅度略超预期。其中资产端零售贷款调结构导致资产收益率上升5bp；美元加息导致对公存款成本率上升，负债成本率环比增加5bp。展望未来，息差仍有小幅下行压力，但幅度有望趋缓。
不过，谢永林直言，在当前大环境下，净息差持续收窄的趋势不可逆。
提前还贷有所增加但规模较低
此外，年报数据还显示，2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；其中，企业贷款不良率为0.61%，较上年末下降0.10个百分点；个人贷款不良率为1.32%，上升0.11个百分点。
分行业来看，该行房地产业不良率较上年末有所上升。2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。
可见，个人贷款和房地产业务是平安银行不良率的两大拖累项。
平安银行副行长郭世邦在业绩发布会上解释，尽管该行房地产贷款不良率较2021年微升，但房地产不良贷款总规模低于同业；其次，不良生成率较2021年下降超三成，总体不良控制较好；另外不良率上升还有一个原因是经营贷，疫情放开后，经营贷压力会减轻。
针对市场热议的提前还贷问题，平安银行行长特别助理蔡新发表示，去年该行提前还贷有所增加，但整体规模较低。
“提前还贷现象一直存在，大部分客户按揭为10年以上期限，若按照实际按揭周期计算并不长，很多客户会在5至8年期间会还完贷款，这与国内客户还款习惯相关联。针对客户提交的申请，平安银行会进一步分析原因，并采取相应措施，目前并未对业务发展造成很大影响。”蔡新发如是说。
数据显示，2022年末，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元，较上年末增长19.6%，其中，住房按揭贷款余额2844.43亿元，较上年末增长1.8%。