从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，到今天近1600家农商银行蓬勃发展，历史的车轮已走过整整20个年头。新时代，新征程，再出发。在银保监会的指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的领导，农村金融领域的权威专家学者，以及全国多家省级联社、百余家农商银行高管相聚常熟，不忘改革初心，牢记农金使命，回望奋进征程，共谋转型发展。
会上，四川凉山农商银行党委书记、董事长周荣强围绕农商银行改革发展20年使命担当作了精彩发言。
“点睛”金句
全面推进乡村振兴的新发展阶段，作为农村金融主力军，农商银行面临的机遇和挑战前所未有，准确把握农业农村的发展变化，抢抓历史机遇，积极应对挑战，是推动农商银行高质量发展的关键环节。
——四川凉山农商银行党委书记、董事长 周荣强
观点摘编
脱贫攻坚战胜利后，“三农”发展进入了全面推进乡村振兴的新发展阶段，作为农村金融主力军，农商银行面临的机遇和挑战前所未有，如何准确把握农业农村的发展变化，抢抓历史机遇，积极应对挑战，是推动农商银行高质量发展的关键环节。
深刻把握乡村振兴战略这一重大历史机遇
从历史机遇看，守好“三农”基础、实施乡村振兴将为农商银行提供广阔的发展空间。当前我国农村公共服务、基础设施、流通体系等方面的短板正在加快补齐，将释放出巨量的消费和投资需求。城乡之间“人地钱技”等关键要素加快流动，全国常住人口城镇化率达到64.72%，返乡入乡创新创业人员突破1000万人，超过2万亿元社会资本下乡投资。“十四五”期间，地方政府将逐步提高土地出让收益范围用于农业农村比例至50%以上，全国每年将增加千亿元级的“三农”投入。一系列真金白银、真抓实干的扶持优惠政策流向农村，释放出巨大的金融资源，无疑为农商银行提供了巨大舞台。
从面临挑战看，金融同业在“三农”领域投入力度空前加强，农村市场成为竞争的新焦点。一号文件鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，政府工作报告提出“大型商业银行普惠型小微企业贷款增长30%以上”，国有大型银行、股份制银行和其他中小银行纷纷进军县域，大规模 “掐尖”竞争来袭。2021年四川省内股份制银行和其他中小银行的贷款份额合计已达到25%。蚂蚁花呗、京东白条等产品服务在农村广泛使用，不断蚕食农商银行天然稳固的农村市场。
找准金融支持乡村振兴痛点难点问题
农商银行（以凉山为例）金融支持乡村振兴面临“两难”境地，在需求端，“三农”经营主体面临的融资难融资贵问题仍然突出；在供给端，农商银行存在信贷资金“投放不出去”的尴尬局面。截至2022年5月末，凉山农商银行存贷比仅52%，富余资金未能有效运用，其深层次原因主要有以下几点：
农业经营市场风险较大。从凉山实际情况看，辖内11个县属于脱贫县，经济发展、产业基础相对滞后，农业自然风险、技术风险、市场风险客观存在。从凉山州主要产业情况看，除实施专卖的烟叶销售价格较稳定外，其他均存在较大市场价格波动。
缺乏足值有效的抵质押物。新型农业经营主体资产主要为大棚、滴灌等农业设施，土地多为经营权流转土地，难以有效登记。即使已有抵押物，也存在厂房设备等产权不明晰、农用机具难以处置变现、农业抵押物缺乏定价标准、“两权”抵押效力有限等系列问题。
新型农业经营主体“空心化”明显。新型农业经营主体登记注册较多，但多为取得补贴而注册，基本无实质运转；部分属家庭式管理，经营信息不透明、会计资料不健全、信息不对称，融资较为困难。
大型涉农项目难以介入。凉山是乡村振兴重点示范区，作为“土生土长”的金融机构，通过几十年的积累，凉山农商银行小额农贷已做到极致，是全省系统体量最大、用信覆盖率最高的机构。当前小额农贷市场已趋饱和，介入农村基础设施建设、清洁能源等涉农项目是最优路径，但监管对农商银行社团贷款有所限制，央企、国企涉农社团贷款营销难度极大。
在支持乡村振兴战略中实现高质量发展
做好“衔接”文章，加大乡村振兴资金投入力度。一是坚决守住不发生规模性返贫底线。落实“四个不摘”要求，用好脱贫人口小额信贷等产品，接续做好脱贫地区乡村振兴金融服务。二是大力服务国家粮食安全战略。聚焦粮食安全，支持打造安宁河谷天府“第二粮仓”，聚焦农业种业，支持打造世界级的“中国安宁河谷”。三是强化乡村建设金融服务。结合凉山彝区金融消费习惯较为传统的客观实际，将农综站打造为“双语培训站”，推出彝汉双语版、老年版手机银行和智能柜员机，培育运用数字化金融的理念，促进城乡融合发展。
做好“统筹”文章，凝聚支持乡村振兴强大合力。一是加强各级沟通对接，为市场营销打基础。紧抓各级党政在重大项目资源配置上的话语权，以农商银行缴纳税收和GDP贡献在当地的优势获得各级党政主要领导的肯定批示，形成优先支持凉山农商银行的共识，通过地方党政直接对项目公司发函协调，营销落地多个重点项目。二是加大绿色信贷投放，为双碳目标做贡献。牢固树立“绿水青山就是金山银山”的理念，围绕凉山水风光互补、绿色能源资源禀赋，在省联社的指导支持下，成立营销专班，密集对接多家央企背景新能源企业，加大水电、风电等绿色信贷投放。
做好“科技”文章，推进农村金融数字化转型。今年以来，凉山农商银行以小额农贷主打产品为抓手，以信息采集数字化为途径，实施“乡村振兴-进村入户”工程，取得了积极成效。一是自研农户信息采集App，让“数据多跑路、客户少跑路”。利用自研App，全面采集农户、新型农业经营主体、外出务工人员等九类客群信息，占有乡村第一数据源，实现“一户一档、一档多用”，大幅提升了办贷效率，让数字金融更加普惠。二是搭建“家庭信用关系树”，促进农村数字信用体系建设。推行家庭统一授信、家庭成员灵活用信，年轻家庭成员即便在外务工，也可以通过手机线上办贷。截至6月末，全行小额农贷余额120亿元，较年初净增18亿元，其中智能小额农贷余额56亿元。出门是银行，手机可支付、可办贷……，在农商银行数字化金融服务的推动下，无数个凉山村庄沐浴在普惠金融的阳光下。
做好“创新”文章，与时俱进推出各类金融产品。一是创新金融产品。去年以来，凉山农商银行针对凉山特色，开发“蚕桑贷”“惠烟贷”“椒农贷”“脐橙贷”等特色贷款产品，探索出了可复制、易推广、“量体裁衣”式的农村金融产品。二是创新增信模式。结合凉山优化营商环境工作要求，出台“十三条”工作举措，针对农户普遍存在的抵质押物缺乏问题，对接政策性担保公司、风险补偿基金，进一步解决农户融资瓶颈问题。
（来源：中国农村金融杂志社）